A CSOK és a támogatott hitel sok család számára volt segítség ingatlan vásárlásánál. Az alábbiakban bemutatjuk, milyen lehetőségek vannak a támogatások kapcsán, a folyósítást követően. Legyen az válás, vagy gyermek meg nem születése. 

Tájékoztató kérése

A Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) és a kamattámogatott hitelek jelentős pénzügyi támogatást nyújtottak a családoknak, hogy otthont teremtsenek. Azonban ezek a támogatások bizonyos feltételekhez kötöttek, melyek be nem tartása esetén a támogatást vissza kell fizetni. Az egyik legfontosabb feltétel, hogy amennyiben a házaspár gyermeket vállalt, akkor a szerződésben előírt határidőn belül teljesítsék. 

Mi történik, ha nem jön a baba?

Előfordulhat, hogy a tervezett gyermekvállalás nem valósul meg a szerződésben rögzített időn belül. Ilyen esetekben a támogatást és a kamattámogatott hitelt részben vagy teljes egészében vissza kell fizetni. A visszafizetés mértéke a támogatás összegétől és az eltelt időtől függően változhat. A késedelmi kamat mértéke függ a visszafizetendő támogatás mértékétől és a folyósítás dátumától.

A CSOK áthelyezése

A meglévő CSOK támogatást egy másik ingatlanra is át helyezhetjük. Ez több okból is szükséges lehet, például, ha a család másik ingatlanba szeretne költözni, és a sajátjukat értékesítik. Az áthelyezés folyamata a Kormányhivatal lakástámogatási osztályon intézendő. 

Ha értékesítik a támogatott ingatlant, akkor az adásvételtől számított 30 napon belül bejelentési kötelezettség keletkezik, ennek elmulasztása esetén, a támogatást teljes egészében vissza kell fizetni. Ha már megvételre került az új ingatlan, akkor van lehetőség 60 napon belüli áthelyezésre, de itt már az új ingatlan a nevünkre kell, hogy kerüljön 60 napon belül. Ha ez nem teljesül, a támogatás összegét szintén vissza kell fizetni. Ha még nincs meg az új ingatlan, akkor lehetőség van a letétbe helyezésre. Az új ingatlan megszerzésére 1 év áll rendelkezésre, ami vásárlás esetén 1 évvel, építkezés esetén 2 évvel hosszabbítható. A dátumokra fontos figyelni, mert be nem tartásuk esetén visszafizetési kötelezettség keletkezik, ami további milliókba is kerülhetnek.

Ezekben az esetekben nagyobb és drágább ingatlant kell vásárolni, ha ezek közül egy nem teljesül, akkor a támogatás egy része visszafizetendő. Bizonyos költségek leírhatóak például, az ingatlan eladásakor végtörlesztésre kerülő lakáshitel, illetve az értékesítés után fizetendő esetleges személyi jövedelemadó.

Támogatott hitel áthelyezése

Ha család támogatott hitellel is élt a CSOK felvételekor, akkor lehetőség van a hitel áthelyezésére, erre viszont akkor van lehetőség, ha az új ingatlan már a tulajdonukban van. 

Lehetőségek a visszafizetésre

Amennyiben nem sikerül teljesíteni a gyermekvállalási feltételeket, több lehetőség is rendelkezésre áll a visszafizetési kötelezettség teljesítésére:

- A támogatás önkéntes visszafizetésének az oka lehet a CSOK plusz igénylése. Ez abban az esetben szükséges, ha vállalt gyermek nem született meg. Ilyenkor elég csak a vállalt gyermekre eső támogatás összegét visszafizetni.

- Részletfizetési kedvezmény: A kormányhivatalok lehetőséget biztosítanak a visszafizetendő összeg részletekben történő rendezésére.

- Kedvezményes visszafizetési feltételek: Bizonyos esetekben, ha a család valamilyen okból nem tudja teljesíteni a feltételeket, akkor van lehetőség a késedelmi kamat mérséklésére.

Ha vállalt gyermekre fizetünk vissza CSOK támogatást, akkor minden esetben felszámításra kerül a késedelmi kamat. 

Milyen lehetőségek vannak válás esetén?

Manapság sajnos elég gyakran előforduló esemény a válás. Ha házaspár korábban CSOK támogatást igényelt, és a válás mellett döntenek, akkor is lehetőség van a támogatások esetleges megtartására. Itt nagyon sok féle variáció lehet a válás kimenetelére az ingatlan és a támogatás(ok) szempontjából. Az egyik leggyakoribb, hogy az egyik fél kivásárolja a másikat. Ha azon személy váltja magához az ingatlant, akinél a gyermekek bíróság által lesznek elhelyezve, akkor az ingatlanban maradó fél magához válthatja a teljes CSOK összegét, és támogatott hitelt. A hitel esetében a bank újra vizsgálja a hitelképességet. Adóstárs bevonására van lehetőség, viszont csak PTK szerinti közeli hozzátartozó vonható be.  A kivásárlás történhet egy újabb hitelfelvétellel, ahol szintén vizsgálni kell a hitelképességet. 

A másik ilyen gyakori eset, amikor a házaspár értékesíti az ingatlant. Ha a letétbe helyezést követően történik meg a válás, akkor a korábbihoz hasonlóan, akinél a bíróság által lesz elhelyezve a gyermek(ek), akkor a CSOK összegének a fele vihető tovább. Amennyiben nem vásárolnak vagy építenek ingatlant a korábban említett határidőkön belül, akkor a CSOK összegét vissza kell fizetni.  A közös felügyelet nem kizáró ok, tehát nem gond, ha a gyermek(ek), egyszer az egyik, máskor a másik szülénél vannak, viszont ebben az esetben is, aki a támogatást viszi tovább, azzal kell megegyezzen az állandó lakcím(ük). Tartózkodási hely felvételire nincs lehetőség, csak abban az esetben, ha a gyermekek másik városban folytatják a tanulmányukat. 

Amivel milliókat bukhatunk

2021.01.01 után a CSOK támogatással vásárolt ingatlanok illetékmentes megszerzést biztosított az állam. 2021.07.10 előtt kötött adásvételi szerződések esetén a vállalt gyermekre eső, 07.10 után pedig után pedig a meglévő gyermekre eső CSOK támogatás is, ha visszafizetésre kerül, akkor az illetéket utólag meg kell fizetni. Mértéke a vásárlás napján megállapított ingatlan forgalmi értékének a 4% - a, ami például egy 30.000.000 Ft értékű ingatlan esetén 1.200.000 Ft.

Összegzés

A CSOK és kamattámogatott hitelek nagy segítséget nyújtottak és nyújtanak a családoknak, de fontos tisztában lenni a feltételekkel és a lehetőségekkel. Ha nem jön a baba, vagy ha a család másik ingatlanba szeretne költözni, vagy válásra kerül a sor. Számos esetben fordult elő, hogy az egyéb támogatásokat meg tudtuk menteni a CSOK visszafizetése alól. Ezek bonyolult folyamatok, mert minden más-más szervhez tartozik, mindent máshoz kell intézni (NAV-Kormányablak-Bank) és jelenleg a piacon nincs olyan szegmens, ami összefogná az egész folyamatot, viszont MI ebben tudunk segíteni.

A BABAVÁRÓ HITEL egy kedvező lehetőséget kínál az otthonteremtéshez a fiatal házasok számára, viszont érdemes ugyanakkor már a hitelfelvétel előtt tisztában lenni azzal, hogy milyen következményei lehetnek annak a Babaváró hitelt nézve, ha végül mégsem sikerül az adott házasság és a felek a válás mellett döntenek.

• Kamatmentesség elvesztése:
  • Ha a házaspár az első gyermek megszületése előtt válik el, a kamatmentesség megszűnik, és a hitel piaci kamatozásúvá válik.
  • Az addig igénybe vett kamattámogatást vissza kell fizetni, amit a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal növelt összege alapján számolnak ki.
• További gyermekvállalási kedvezmények:
  • Ha a válás az első gyermek megszületése után történik, akkor a már addig elengedett kamattámogatást utólag nem kell visszafizetni.
• Kivételes helyzetek:
  • Válás esetén a további kamattámogatás megszűnik, viszont vannak olyan lehetőségek, hogy a kamattámogatás újra visszaálljon.
  • A támogatott személy megváltozott munkaképességűvé válása vagy meghatározott egészségügyi probléma esetén ugyan van mód méltányossági kérelem benyújtására a kamattámogatás megszűnése és visszafizetési kötelezettsége alóli felmentésre vonatkozóan, de ez nem minden esetben érvényesíthető. Elengedhetetlen tehát, hogy a babaváró hitel esetén is tisztában legyünk az esetleges negatív következményekkel.